O logotipo Klarna exibido na tela do telefone.
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LONDRES – Os serviços compre agora e pague depois não são populares apenas entre os consumidores. Eles também estão provando ser um sucesso entre os criminosos.
A atividade fraudulenta está aumentando em algumas das maiores plataformas compre agora, pague depois (BNPL) do setor, que incluem Klarna, Afterpay e Affirm, de acordo com especialistas em fraude que conversaram com a CNBC.
Os produtos BNPL permitem que os clientes dividam o custo de suas compras em três ou quatro meses, geralmente sem juros. Eles se tornaram extremamente populares nos Estados Unidos e na Europa, e geraram quase US $ 100 bilhões em transações globalmente apenas em 2020.
“Os criminosos adoram comprar agora e pagar depois”, disse à CNBC Martin Rehak, CEO e cofundador da empresa tcheca de detecção de fraudes, a Resistant AI. “Você já pode ver o crime em vários níveis.”
Gangues de criminosos estão explorando os pontos fracos do processo de solicitação de empréstimos BNPL, dizem os especialistas, usando táticas inteligentes para escapar sem ser detectado e roubar itens que variam de pizza e bebida a consoles de videogame.
Uma das vulnerabilidades, diz Rehak, é a dependência das empresas BNPL de dados para a aprovação de novos clientes. Muitas empresas do setor não conduzem verificações de crédito formais, em vez disso, usam algoritmos internos para determinar a qualidade de crédito com base nas informações de que dispõem.
Os varejistas que trabalham com plataformas BNPL “categorizam as coisas de maneira diferente”, disse Rehak, acrescentando que isso pode levar à inconsistência. “Sempre há uma maneira de explorar isso e basicamente roubar de você usando o erro de outra pessoa.”
Por exemplo, um comerciante parceiro pode realizar um evento de promoção especial para bebidas alcoólicas, mas atribuir uma categoria vaga como “evento especial”. Isso corre o risco de fraude se perder se um sistema de inteligência artificial não reconhecer a categoria e atribuir a ela um rótulo mais genérico com baixo risco de inadimplência.
Rehak disse que muitos golpistas estão roubando a identidade das pessoas ou assumindo o controle de suas contas para evitar a detecção, fazendo com que vítimas inocentes paguem a conta. Ele se recusou a nomear nenhuma empresa específica sendo visada, no entanto, dizendo que a Resistant AI conta com uma série de empresas BNPL como clientes.
‘Muito lucrativo’
Kevin Gosschalk, fundador e CEO da empresa americana de prevenção de fraudes Arkose Labs, disse que os criminosos estão cada vez mais visando as plataformas BNPL, pois possuem controles “mais suaves” do que os grandes bancos e empresas de cartão de crédito.
“As fintechs são muito lucrativas porque são tipicamente empresas em estágio inicial de crescimento rápido”, disse ele à CNBC. “Eles têm controles muito mais baixos do que os grandes bancos que existem há muitos anos no lado da segurança, então isso os torna um bom alvo.”
Klarna refutou as afirmações de que suas verificações e controles de fraude eram mais frouxos do que os dos bancos, enquanto a Afterpay disse que possui “processos extensivos de fraude de back-end” para verificar novos usuários.
Gosschalk disse que os golpistas nos EUA estão usando esses serviços para explorar a escassez de suprimentos. Ele deu o exemplo de criminosos obtendo consoles PlayStation 5 na BNPL e lançando-os online a preços muito mais altos para ter lucro.
Como os serviços BNPL permitem que os usuários distribuam suas compras em quatro parcelas iguais, os fraudadores podem pagar apenas 25% do valor básico – cerca de US $ 125 por um PS5 – e evitar pagar o restante, disse o CEO da Arkose Labs.
O Arkose Labs diz que sua principal clientela consiste em instituições financeiras, gigantes da tecnologia e empresas de videogame. Os clientes da empresa incluem gente como Microsoft e PayPal, o último dos quais oferece seu próprio produto BNPL.
Os especialistas dizem que outra razão pela qual os sistemas BNPL estão sendo visados é sua popularidade – é muito mais fácil passar despercebido quando há um mar de outras pessoas se candidatando a crédito.
“Se você deseja sobreviver no negócio de pagamentos, deve crescer muito rapidamente”, disse Rehak.
E não são apenas indivíduos que estão trabalhando para fraudar esses serviços, de acordo com Rehak. Os criminosos também estão recrutando a ajuda de outras pessoas para enganar o sistema, oferecendo seu know-how para cometer fraudes em grande escala.
Compras de férias
Os avisos de fraude BNPL são particularmente oportunos, já que a Black Friday dá início à crítica temporada de compras de fim de ano na próxima semana.
“Haverá uma grande quantidade de fraudes escondidas ali, porque eles sempre reduzem suas verificações de segurança durante esses eventos, porque não querem que isso afete as vendas”, disse Gottchalk.
Ao contrário das empresas de cartão de crédito, a maior parte da receita das empresas BNPL vem dos comerciantes. Empresas como Klarna e Afterpay cobram dos varejistas uma pequena taxa em todas as transações processadas por meio de suas plataformas.
O principal argumento de venda para os comerciantes é que eles frequentemente veem seus volumes de vendas aumentarem como resultado. Isso gerou preocupações de que os planos da BNPL estão encorajando os consumidores a viver além de suas posses.
Os varejistas geralmente aceitam algum nível de fraude como preço para fazer negócios, disse Gottchalk.
Alex Marsh, chefe da Klarna no Reino Unido, disse que a empresa realiza “verificações avançadas e extensas interna e externamente”.
“Esses comentários baseados em observações de outras firmas do BNPL não têm nenhuma semelhança com os negócios de Klarna ou com as capacidades de prevenção de fraude”, disse Marsh. “Nossas taxas de fraude são a metade das fraudes de cartão de crédito e temos tecnologia muito mais sofisticada em nosso checkout e produtos do que os bancos e emissores de cartão de crédito.
“Trabalhamos mais próximos dos comerciantes do que o banco médio ou emissor de cartão de crédito, o que significa que obtemos um nível mais rico de dados do produto para implementar proteções mais fortes e dinâmicas do que métodos de pagamento desatualizados, como cartões de crédito.”
Afterpay disse que o gerenciamento de fraudes é uma “prioridade máxima” para a empresa e que as perdas como resultado da fraude representaram menos de 1% de suas vendas globais no último ano financeiro.
“Nosso sistema de gerenciamento de risco é baseado em algoritmos de aprendizado de máquina proprietários líderes de mercado que são constantemente ajustados para neutralizar quaisquer ameaças em potencial”, disse Rich Bayer, gerente nacional da Clearpay, divisão internacional da Afterpay no Reino Unido, à CNBC.
“Nossa equipe de risco global está muito perto de qualquer ataque potencial ou anormalidade de perda e reage rapidamente para manter nossos clientes e comerciantes seguros em todos os momentos.”
O setor BNPL atraiu o interesse de grandes corporações, com empresas do PayPal e Quadrados se acotovelando para desempenhar um papel no espaço. O PayPal começou a oferecer seu próprio recurso BNPL no ano passado, enquanto a Square recentemente concordou em adquirir a Afterpay por US $ 29 bilhões.
Ao mesmo tempo, o rápido crescimento do setor preocupa os reguladores. O governo do Reino Unido deseja colocar os produtos BNPL sob supervisão regulatória e atualmente está realizando uma consulta para determinar como seguir em frente com seus planos.
De sua parte, plataformas do BNPL como Klarna e Afterpay dizem que receberiam bem a regulamentação, contanto que fosse “proporcional”.