Disponibilidade de Roth 401 (k) cresce rapidamente

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Integrity Pictures Inc | O Banco de Imagens | Getty Images

A parcela de empregadores que permite a economia do Roth 401 (k) aumentou no ano passado, dando a mais trabalhadores acesso aos benefícios financeiros que acompanham essas contribuições.

Roth é um tipo de conta após impostos. Os trabalhadores pagam impostos antecipadamente sobre as economias 401 (k), mas o crescimento do investimento e as retiradas de contas na aposentadoria são isentos de impostos. Isso difere da economia tradicional antes dos impostos, em que os trabalhadores obtêm uma redução de impostos antecipadamente, mas pagam depois.

Nem todos os planos permitem que os trabalhadores economizem em uma conta Roth. A porcentagem de planos 401 (k) que oferecem a opção cresceu para 86% em 2020, de 75% em 2019 e 49% há uma década, de acordo com o Plan Sponsor Council of America, um grupo comercial.

“Tem aumentado constantemente”, disse Hattie Greenan, diretora de pesquisa do grupo.

Isso provavelmente ocorre porque a conscientização sobre os benefícios das contas Roth cresceu com o tempo entre empregadores e funcionários, que podem estar pressionando as empresas para adicionar a opção, disse Greenan.

O perfil da opção Roth pode ter crescido ainda mais este ano, já que os legisladores democratas pesaram as regras para controlar o uso de contas como proteção fiscal para os ricos. A ProPublica artigo em junho descreveu como bilionários como o cofundador do PayPal, Peter Thiel, usaram as contas de Roth para acumular grandes fortunas.

Os maiores empregadores são os mais propensos a oferecer a opção – cerca de 91% dos planos 401 (k) com mais de 5.000 poupadores têm um recurso Roth.

Benefícios de Roth

As contribuições do Roth 401 (k) fazem sentido para investidores que provavelmente estão em uma faixa de impostos mais baixa agora do que quando se aposentaram, de acordo com consultores financeiros.

Isso porque eles acumulariam um pé-de-meia maior pagando impostos agora a uma taxa de imposto mais baixa.

É impossível saber quais serão suas taxas de impostos ou situação financeira exata na aposentadoria, o que pode demorar décadas no futuro. No entanto, existem alguns princípios orientadores para Roth.

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Por exemplo, as contas Roth geralmente fazem sentido para os jovens, especialmente aqueles que estão entrando no mercado de trabalho, que provavelmente terão os anos de maior renda pela frente. Essas contribuições e qualquer aumento de investimento seriam compostos sem impostos por décadas. (Uma observação importante: o crescimento do investimento só é isento de impostos para retiradas após os 59 anos e meio).

Alguns podem evitar as economias de Roth porque presumem que tanto seus gastos quanto sua faixa de impostos cairão quando se aposentarem. Mas isso nem sempre acontece, de acordo com consultores financeiros.

Também há benefícios para as contas de Roth além da economia de impostos.

Por exemplo, os poupadores que depositam seu dinheiro Roth 401 (k) em uma conta de aposentadoria individual Roth não precisam fazer as distribuições mínimas exigidas. O mesmo não é verdade para contas tradicionais antes de impostos; os aposentados devem sacar fundos de suas contas antes de impostos a partir dos 72 anos, mesmo que não precisem do dinheiro.

A economia de Roth também pode ajudar a reduzir os prêmios anuais do Medicare Parte B, que se baseiam na renda tributável. Como as retiradas de Roth são consideradas receitas isentas de impostos, retirar dinheiro estrategicamente das contas Roth pode impedir que a renda de uma pessoa ultrapasse certos limites do Medicare.

Alguns consultores recomendam a alocação da economia 401 (k) tanto para antes dos impostos quanto para Roth, independentemente da idade, como uma estratégia de hedge e diversificação.

O uso da economia do Roth 401 (k) pelos investidores aumentou nos últimos anos, juntamente com uma disponibilidade mais ampla. Cerca de 26% dos trabalhadores que economizam em seu plano 401 (k) usaram a opção Roth em 2020, contra 18% em 2016, de acordo com o Plan Sponsor Council of America.

“O uso tende a ficar um pouco aquém da disponibilidade, pois as empresas fazem educação sobre ele”, disse Greenan.

Bloqueios

Existem vários motivos pelos quais as pessoas podem não estar fazendo contribuições a Roth.

A inscrição automática de funcionários em planos 401 (k) se tornou popular – 62% dos planos usam a chamada “inscrição automática”. Freqüentemente, as empresas não definem a economia Roth como a opção de economia padrão, o que significa que os funcionários inscritos automaticamente teriam que mudar proativamente sua alocação.

Além disso, os empregadores que correspondem à economia de 401 (k) o fazem no balde de economia antes dos impostos. Os que ganham mais podem também pensar erroneamente que há limites de renda para contribuir com um Roth 401 (k), como acontece com uma conta de aposentadoria individual Roth.

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Ismael Inacio