Mais empregadores colocam economia de 401 (k) no piloto automático

Os empregadores estão cada vez mais colocando as economias da aposentadoria no piloto automático para seus trabalhadores.

Cerca de 62% das empresas com um plano 401 (k) usaram inscrição automática em 2020, contra 60% no ano anterior e 46% uma década atrás, de acordo com o Plan Sponsor Council of America, um grupo comercial.

Esse recurso permite que um empregador desvie uma parte dos contracheques dos trabalhadores para um 401 (k), imediatamente ou depois de alguns meses, se o trabalhador não se inscreveu voluntariamente.

A inscrição automática alavanca o comportamento do trabalhador (inércia, neste caso) a seu favor. Os funcionários recebem uma notificação impressa ou digital com antecedência e podem optar por sair – mas a maioria não.

Vanguard Group, um dos maiores fornecedores 401 (k), encontrado que 92% dos novos contratados ainda estavam economizando no plano 401 (k) três anos depois de serem automaticamente inscritos; nos planos com adesão voluntária, apenas 29% ainda economizavam.

As empresas também estão aumentando a taxa de poupança automatizada para os trabalhadores, em uma tentativa de ajudá-los a construir um pecúlio maior.

O ano passado marcou a primeira vez que mais empregadores usaram uma taxa de “diferimento” de 6% em vez de 3%, que era o mais comum. (Esta é a parcela do contracheque de um trabalhador que é salva automaticamente.)

Um terço das empresas com um plano 401 (k) escolheu 6% em 2020, enquanto 29% usaram essa taxa mais baixa, de acordo com o Plan Sponsor Council of America.

“Acho que há um reconhecimento de que 3% simplesmente não nos levará a onde precisamos estar no longo prazo”, disse Hattie Greenan, diretora de pesquisa do Plan Sponsor Council of America.

O aumento da automação ocorre à medida que os americanos assumem mais responsabilidade individual por suas economias para a aposentadoria em relação às gerações anteriores. A expectativa de vida está aumentando gradualmente, o que significa que o pecúlio deve durar mais tempo para as famílias. Quase metade dos americanos acha que suas economias para a aposentadoria não estão no caminho certo, de acordo com para o Federal Reserve.

As empresas também têm um incentivo para aumentar a poupança para a aposentadoria dos trabalhadores. Segurança financeira pode significar maior produtividade no trabalho; também pode significar aposentadorias mais precoces, o que poderia significar economias do empregador em benefícios de saúde, por exemplo, que geralmente se tornam mais caros com a idade.

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Dez estados também criaram programas “auto-IRA”, de acordo com o Centro da Universidade de Georgetown para Iniciativas de Aposentadoria. Isso exige que os empregadores inscrevam automaticamente os trabalhadores em uma conta de aposentadoria individual administrada pelo estado, caso eles não ofereçam um plano de aposentadoria 401 (k) ou outro plano de aposentadoria no local de trabalho.

(Quatro estados – Califórnia, Connecticut, Illinois e Oregon – estão atualmente ativos; Maryland e Nova Jersey devem lançar seus programas em 2022, por exemplo, de acordo com o Centro.)

Planejadores financeiros e empresas de serviços de aposentadoria em geral recomendar as pessoas economizam pelo menos 15% de seu salário bruto a cada ano para a aposentadoria. (Esse total inclui uma correspondência de empregador 401 (k).)

A pesquisa mostra que aumentar a taxa de adiamento de um funcionário (para 6% em vez de 3%, por exemplo) geralmente não faz com que os trabalhadores abandonem o plano 401 (k) devido ao salário líquido mais baixo.

Cerca de 85% dos trabalhadores que ganham entre $ 15.000 e $ 30.000 por ano participaram de seu 401 (k), independentemente de serem automaticamente inscritos em 2% ou 6%, de acordo com a Vanguard.

No entanto, a empresa observa que 6% provavelmente não é uma taxa de poupança suficiente para a maioria dos trabalhadores, a menos que o empregador também tenha um parceiro “muito generoso”.

Os empregadores também automatizaram outros aspectos do plano para ajudar a aumentar as taxas de poupança e a participação geral do plano 401 (k). Quase 79% dos planos com inscrição automática também usam “escalonamento automático”, um recurso que aumenta gradualmente a taxa de poupança do trabalhador ao longo do tempo, geralmente uma vez por ano e até uma taxa máxima. Essa participação subiu de 75% em 2019 e 68% há cinco anos.

A maioria dos planos limita a taxa em 10%, mas houve uma mudança em direção a taxas mais altas, de acordo com o Plan Sponsor Council of America. Alguns empregadores também podem “varrer” automaticamente todos os funcionários não participantes para o plano 401 (k) a cada ano, com o objetivo de manter mais funcionários no plano ao longo do tempo.