Atrasado na poupança para a aposentadoria? Um mercado ruim pode ser um bom momento para investir

Os proprietários de pequenas empresas estão entre os americanos mais propensos a ficar para trás na poupança para a aposentadoria. Investir de volta em um negócio é mais frequentemente uma prioridade para empreendedores com excesso de caixa do que investir em um plano de aposentadoria de longo prazo com impostos diferidos. A Covid não ajudou.

Em meio à pandemia, muitos proprietários de pequenas empresas americanas pararam ou reduziram suas economias de aposentadoria, de acordo com profissionais de investimentos e especialistas em aposentadoria, pressionados pelo aumento dos custos de mão de obra e matérias-primas ou, na pior das hipóteses, enfrentando o fechamento de negócios.

Com certeza, a pandemia não afetou todas as pequenas empresas em termos de planejamento de aposentadoria. Trinta e sete por cento dos proprietários de pequenas empresas dizem que não estão confiantes de que estão economizando o suficiente para a aposentadoria, de acordo com uma pesquisa realizada em março pelo ShareBuilder 401k com 500 pequenas empresas. Mas isso está um pouco abaixo dos 44% que disseram dois anos antes que não estavam confiantes em sua capacidade de poupança para a aposentadoria.

Alguns dados mostram que, pelo menos nas margens, as taxas de poupança dos pequenos empresários refletiram o aumento em todos os americanos durante a pandemia. Em 2019, o valor médio mensal que os participantes ativos contribuíram para seu plano 401(k) com a Guideline, uma plataforma de aposentadoria para pequenas empresas, foi de US$ 646. Isso aumentou para US$ 783 em 2021, de acordo com a empresa. Por sua vez, a Vanguard viu as taxas de participação entre as pequenas empresas subirem para 73% em 2020, de 72% no ano anterior, e as taxas de diferimento – a parcela do salário de um funcionário que contribuiu para a aposentadoria – aumentar para 7,3% em 2020, acima dos 7,1% em 2019.

Mas esses resultados geralmente não refletem as experiências de muitas das menores empresas do país – incluindo aquelas em setores particularmente atingidos. Muitas dessas empresas ficaram ainda mais para trás em suas metas de poupança para a aposentadoria nos últimos anos por vários motivos e precisam de um pontapé inicial, de acordo com profissionais financeiros. Juntamente com o fato de que muitos proprietários nunca pouparam para a aposentadoria, as recentes oscilações do mercado podem tornar um bom momento para considerar a possibilidade de economizar dinheiro, ou mais dinheiro, para a aposentadoria.

Aqui estão algumas idéias sobre como fechar a lacuna.

1. Coloque pelo menos 10% da renda na aposentadoria, se puder

Geralmente, os especialistas em investimentos sugerem economizar de 10% a 15% de seus ganhos anualmente ao longo de uma carreira de 40 anos – apenas para manter o mesmo padrão de vida na aposentadoria, disse Stuart Robertson, CEO do ShareBuilder 401k. No entanto, a pesquisa de março descobriu que apenas 38% das empresas pesquisadas estavam economizando 10% ou mais. Enquanto isso, 24% disseram que não estavam contribuindo atualmente.

2. Reduza o orçamento e redirecione para a poupança

David Peters, fundador e proprietário da Peters Tax Preparation & Consulting em Richmond, Virgínia, tem dito aos empresários que analisem com atenção seu orçamento, prestando muita atenção em onde estão gastando seu dinheiro e procurando maneiras de cortar. Por exemplo, eles podem trabalhar em casa e economizar gasolina ou cortar itens de luxo desnecessários. “Uma jogada inteligente seria cortar algumas das despesas atuais para que você possa continuar economizando para as metas de longo prazo”, disse ele.

3. Aumentar o risco da carteira de investimentos

Outra opção, para quem já está economizando, poderia ser assumir um pouco mais de risco de investimento, ao mesmo tempo em que corta gastos, conforme apropriado. “Se você aumentar sua alocação para obter dois ou três pontos percentuais a mais em uma taxa de retorno, e reduzir seus gastos em 2% a 3% e adicionar o poder de composição, isso pode ser muito poderoso para retornos, ” disse Timothy Speiss, sócio tributário do Personal Wealth Advisors Group da EisnerAmper LLP em Nova York.

Isso pode parecer uma pílula difícil de engolir em meio à recente volatilidade do mercado, mas para os proprietários de pequenas empresas que têm dinheiro no momento, eles podem aproveitar alguns fundos que podem estar subvalorizados. “As pessoas ficam apreensivas em economizar quando veem os números vermelhos aparecendo todos os dias”, disse Peters, mas por causa das oscilações do mercado, “pode ​​haver oportunidades que elas não teriam de outra forma”.

Como Dan Wiener, que dirige o Independent Adviser for Vanguard Investors, disse recentemente a Bob Pisani, da CNBC, quando o S&P 500 cai mais de 3,5% em um único dia ou série de dias, eles estão mais frequentemente do que não comprando oportunidades. Entre junho de 1983 e o final de março de 2022, isso ocorreu 65 vezes e produziu retornos médios de 25,6% no ano seguinte. “Comprar nessas grandes quedas de preço de um dia tem sido lucrativo com mais frequência se você estiver disposto a esperar apenas um ano”, disse ele.

4. Crie um plano e cumpra-o

Embora alguns proprietários de pequenas empresas possam estar preocupados com a queda do mercado, os profissionais de poupança para aposentadoria disseram que as coisas tendem a se equilibrar com o tempo quando os proprietários contribuem regularmente para sua aposentadoria. A motivação subjacente não deve ser escolher os melhores dias, mas criar um plano para economizar a longo prazo e cumpri-lo.

Ao contribuir regularmente, os investidores obtêm os benefícios da média do custo do dólar, o que significa que você nem sempre está comprando em alta ou baixa, disse Kevin Busque, CEO e cofundador da Guideline. “Quando você define e esquece, não precisa se preocupar com o timing do mercado.”

Robertson oferece o exemplo de um investidor que compra consistentemente um fundo por US$ 500, durante um mercado alto, um mercado baixo e um mercado em recuperação. Primeiro, o investidor compra cinco ações a $ 100 cada. Ele então compra 10 ações a $ 50 cada e, finalmente, compra 6,67 ações por $ 75 cada. Seu desembolso total é de cerca de US$ 1.500, e o preço médio das ações do fundo é de US$ 75. No entanto, o valor total de mercado de suas 21,67 ações é de US$ 1.625,25, então ele está à frente, embora tenha comprado algumas ações em alta e outras em baixa.

“Eles podem economizar da maneira que quiserem; o importante é que eles estão fazendo isso”, disse Robertson.