Trabalha em um pequeno empregador? Você provavelmente paga altas taxas 401(k)
Yongyuan | E+ | Imagens Getty
Os trabalhadores que economizam em um plano 401(k) oferecido por uma pequena empresa pagam taxas duas vezes maiores do que as pagas por funcionários que trabalham nas maiores empresas dos EUA
Os menores planos de aposentadoria no local de trabalho (aqueles com menos de US$ 25 milhões em economia agregada) cobram taxas totais de 0,88% ao ano, enquanto os maiores (aqueles com mais de US$ 500 milhões) cobram 0,41% ao ano, de acordo com o Morningstar Center for Retirement and Policy Estudos relatório.
Os trabalhadores pagam essas taxas 401(k) anualmente para empresas financeiras, como gerentes de investimento e administradores de planos. As taxas são retiradas automaticamente das contas dos trabalhadores como uma porcentagem de suas economias totais.
“Os EUA [retirement] não funciona tão bem para pessoas que não têm a sorte de trabalhar para empregadores maiores e estabelecidos”, disseram os autores do estudo, Aron Szapiro, chefe de estudos de aposentadoria e políticas públicas, e Lia Mitchell, analista sênior de pesquisa de políticas.
O estudo analisa as taxas medianas (aquelas que estão no meio de um grupo) em 2019, o ano mais recente de dados federais completos. Muitos planos dentro de grupos de tamanho cobram taxas mais baixas e mais altas do que a média.
Mais de 30% dos menores planos têm custos totais superiores a 1% ao ano, de acordo com a Morningstar.
A diferença entre planos pequenos e grandes pode significar muito dinheiro ao longo de décadas de poupança para a aposentadoria.
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“Trabalhadores de empregadores com planos menores que economizam tanto quanto aqueles de empregadores com planos maiores podem ter cerca de 10% menos em ativos na aposentadoria por causa das taxas mais altas”, Szapiro disse.
Os empregadores com os chamados planos “mega” podem negociar taxas muito mais baixas de gestores de investimentos e outros provedores de serviços do que empresas com planos 401(k) pequenos. Eles também têm sido mais propensos a adotar investimentos que não sejam fundos mútuos que tendem a ser de custo mais baixo.
Existem apenas 2.115 empregadores oferecendo os chamados planos “mega” (aqueles com mais de US$ 500 milhões). Mas seus planos representam uma grande parte (43%) de todos os investidores 401(k), de acordo com a Morningstar.
Enquanto isso, existem 649.000 pequenos planos (com menos de US$ 25 milhões), mas eles respondem por 27% de todos os poupadores 401(k), descobriu a Morningstar.
(Os poupadores restantes ficam em algum lugar no meio de planos pequenos e mega.)
Embora muitos trabalhadores tenham acesso a um plano 401(k) de baixo custo no trabalho, os dados falam de um sistema fragmentado que depende muito das maiores empresas para ter sucesso.
“Os empregos do futuro podem não estar com os empregadores que oferecem essas oportunidades de economia”, segundo Szapiro e Mitchell. “Além disso, essa concentração ressalta que os formuladores de políticas devem manter os incentivos que esses grandes empregadores consideram atraentes”.
