Fiscalização financeira reprime taxas de cheque especial

O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor está reprimindo os bancos que cobram taxas de clientes que sacam suas contas correntes, anunciou a agência na quarta-feira.

O órgão financeiro está planejando uma “série de intervenções regulatórias” visando empresas que dependem fortemente de taxas de cheque especial como fonte de receita, disse Rohit Chopra, diretor do CFPB, em uma chamada à imprensa.

Os saques a descoberto ocorrem quando os clientes não têm fundos suficientes em suas contas para cobrir uma transação. Os bancos podem permitir que a transação prossiga, mas cobram uma taxa para cobrir o custo.

Cobrar saques a descoberto e fundos não suficientes é uma grande fonte de dinheiro para os bancos e continuou durante a pandemia de Covid-19, disse Chopra. Os bancos ganharam mais de US $ 15 bilhões com essas cobranças em 2019, um valor que tem aumentado constantemente, de acordo com o bureau.

Mais de Finanças Pessoais:
Mudanças imperdíveis para a próxima temporada fiscal
Mais da metade dos empregadores exigem vacinas da Covid à medida que aumenta o medo do omicron
Por que os pedidos de aposentadoria da Previdência Social não aumentaram em meio à Covid-19

As taxas, normalmente em torno de US $ 34 para cada cheque especial, afetam amplamente as famílias que menos podem pagar, disse Chopra.

“Os bancos, principalmente os grandes, continuam contando com cheque especial e [non-sufficient funds] taxas como a principal fonte de receita “, disse Chopra.” Em vez de competir em preços transparentes e iniciais, as grandes instituições financeiras ainda estão viciadas em taxas de lixo exploradoras que podem drenar rapidamente a conta bancária de uma família. “

O CFPB, uma agência federal criada pela lei de reforma financeira Dodd-Frank após a Grande Recessão, aumentará sua supervisão dos bancos “fortemente dependentes” de taxas de cheque especial, de acordo com o anúncio de quarta-feira.

As autoridades não quantificaram o que constitui uma forte dependência de taxas de cheque especial. A agência dirá às empresas como elas são comparadas com seus pares, disse Chopra.

A supervisão da agência virá por meio de supervisão adicional e fiscalização da aplicação, de acordo com o bureau.

A agência tomará medidas contra grandes bancos com práticas de cheque especial que violam a lei, e as autoridades vão priorizar os exames de bancos que dependem fortemente de descobertos, disse Chopra.

As autoridades se recusaram a definir se tomará medidas adicionais para conter a prática.

Os bancos continuaram a cobrar taxas de cheque especial durante a pandemia Covid-19, e os acionistas desfrutam de um fluxo de receita previsível e estável deles, disse Chopra.

Três bancos – JPMorgan Chase, Wells Fargo e Bank of America – responderam por cerca de US $ 5 bilhões do total de taxas de cheque especial cobradas em 2019, representando 44% das taxas cobradas por bancos com mais de US $ 1 bilhão em ativos, de acordo com o CFPB.

Obviamente, nem todos os bancos cobram dos clientes os saques a descoberto. Por exemplo, o Ally Bank, um banco online, se livrou das taxas de cheque especial no início deste ano. E outras empresas, incluindo PNC Bank e Bank of America, tornaram mais difícil para os clientes sacar suas contas.

A Capital One disse na quarta-feira que está eliminando todas as taxas de cheque especial para clientes de banco de varejo a partir de 2022. É o maior banco dos EUA que ainda não acabou com a prática do setor. O banco espera perder US $ 150 milhões em receita anual como resultado.

Chopra disse que não espera que outros bancos façam o mesmo no curto prazo.

“O mercado não resolverá isso sozinho”, disse Chopra. “Temos uma falha de mercado evidente aqui”, acrescentou.

No entanto, Rob Nichols, presidente e CEO da American Bankers Association, um grupo comercial, disse que a avaliação do bureau do consumidor “pinta um quadro irreconhecível” das instituições e de suas taxas de cheque especial.

Muitos bancos oferecem opções de conta sem cheque especial e serviços preventivos, como alertas de texto sobre saldos baixos, disse Nichols.

“Os bancos continuam comprometidos em garantir que seus clientes entendam e façam escolhas informadas sobre suas opções de cheque especial”, disse Nichols. “De acordo com as regras federais, os clientes só podem receber cartão de débito e proteção contra cheque especial em caixas eletrônicos ao optarem pelo recebimento, e podem cancelar a qualquer momento.”

Uma pequena parcela das famílias é responsável pela maior parte da receita do cheque especial. Cerca de 9% das contas de consumo pagam 10 ou mais saques a descoberto por ano, o que representa cerca de 80% de todas as receitas de cheque especial, segundo o CFPB.

A agência também “aproveitará a tecnologia” para tornar mais fácil para os clientes mudar de banco, uma tarefa difícil devido à necessidade de atualizar informações como débitos automáticos com várias fontes, disse Chopra. Ele defendeu uma “infraestrutura bancária aberta” no futuro para tornar isso mais fácil, mas não detalhou como ou quando isso poderia acontecer.

(Correção: a participação de mercado da receita do cheque especial para três grandes bancos foi distorcida pelo CFPB em uma versão anterior desta história. A agência desde então alterou os números.)